Konsolidacja kredytów – sposób na poradzenie sobie z zadłużeniem
Jednym ze sposobów na poradzenie sobie z długami jest konsolidacja zobowiązań. Chodzi tu mianowicie o produkt dostępny tylko w bankach i polegającą na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Można go nazwać także usługą konsolidacji zobowiązań. Jedno jest pewne, firmy pożyczkowe jej nie oferują.
Konsolidacja – na czym to polega?
Konsolidacja kredytów i pożyczek to usługa, której produktem finalnym jest osobny kredyt bankowy. Poprzednie zobowiązania zostają niejako scalone i de facto spłacone. Podstawowym pytaniem, które nasuwa się osobom z wieloma zobowiązaniami jest to, co mogą skonsolidować. A zatem, odpowiadając, postanowiliśmy przygotować listę potencjalnych produktów.
Konsolidacji podlegają:
- Inny kredyt lub kredyty konsolidacyjne.
- Pożyczka i kredyt gotówkowy.
- Kredyt hipoteczny.
- Chwilówka lub inna pożyczka pozabankowa (np. na raty).
- Dług na karcie kredytowej.
- Kredyt samochodowy lub pożyczka pod zastaw samochodu.
- Kredyt odnawialny.
Przeniesienie kredytów do innego banku
Częstym pytaniem, które się pojawia, jest kwestia tego, czy musisz konsolidować swoje zobowiązania w banku, w którym masz choć jeden produkt. Oczywiście, że nie! Posiadając np. kredyt hipoteczny w Citibanku, możesz przenieść go wraz z kartą kredytową od mBanku jako kredyt konsolidacyjny do Alior Banku. Pamiętaj jednak, że każdy bank ma inne warunki zarówno wcześniejszej spłaty zobowiązania, jak i samej konsolidacji.
Przeniesienie kredytu hipotecznego to operacja, która może kosztować o wiele więcej. Zwłaszcza, jeżeli chcemy dokonać konsolidacji jeszcze przed okresem ustawowej bezpłatnej spłaty. Może się okazać, że prowizja, którą w naszym przykładzie musiałby zapłacić Alior Bank – Citibankowi będzie zbyt wysoka. Okres, w którym bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, wynosi 3 lata. Oczywiście, są banki takie jak PKO BP czy też Millennium Bank, które pozwalają dokonać wcześniejszej spłaty klientowi już od pierwszego miesiąca użyczenia gotówki. Ale w tym wypadku chyba lepiej będzie zapytać o kredyt konsolidacyjny w Citibanku i to tam dokonać konsolidacji reszty zobowiązań, czyli np. przenieść kartę kredytową z mBanku.
Ile kosztuje konsolidacja?
Koszty kredytów konsolidacyjnych są zbliżone do kosztów kredytów gotówkowych. Mowa o stosunku rocznym, który wyrażany jest przez RRSO. Dla przykładowych ofert na dzień 28.05.2020 wynosi ono – 11,11% (Alior Bank), 9,16% (Santander). Jednakże w stosunku do kredytów gotówkowych, okres kredytowania jest zazwyczaj znacznie dłuższy. Dzięki połączeniu zobowiązań, rata kredytu konsolidacyjnego ulega obniżeniu w porównaniu do sumy wszystkich poprzednich rat. Jednakże spłacamy go dłużej, więc ostateczny koszt konsolidacji może być taki sam lub lekko niższy niż kilku zobowiązań. Wszystko zależy od tego, jakie to były kredyty, karty kredytowe i czy występowały wcześniej opóźnienia w ich spłacie.
Kredyt konsolidacyjny (nie) dla osób w BIK-u
Kredytów mogą udzielać jedynie banki. W przeciwieństwie do pożyczek, które występują nawet między osobami prywatnymi. Ważnym i wymaganym ustawowo elementem wnioskowania o kredyt w banku jest sprawdzenie bazy BIK. Także nie ma szans na otrzymanie finansowania w ramach konsolidacji kredytów ktoś, kto występuje jako dłużnik lub posiada niski scoring kredytowy.
Biur Informacji Kredytowej to instytucja, powstała na mocy ustawy, ale z inicjatywy banków. Widnieją w niej informacje do 5 lat wstecz nt. zobowiązań kredytowych danej osoby. Jak się tam dostają? Każdy bank lub firma pożyczkowa, faktoringowa, leasingowa lub inna, która chce zbadać scoring swojego klienta, musi na zasadzie wzajemności te same informacje dostarczać do rejestru.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
Nie, kredyt konsolidacyjny hipoteczny to nie kolejna forma finansowania zakupu mieszkania. Podobnie jak istnieją kredyty samochodowe i pożyczki pod zastaw auta, tak i są możliwa jest konsolidacja pod zastaw mieszkania.
Kredyty konsolidacyjne są często zawierane na wysokie kwoty sięgające co najmniej kilkudziesięciu lub 100 tysięcy złotych. W przypadku, gdy jednym z zobowiązań jest kredyt hipoteczny – już zabezpieczony na nieruchomości, jedynym możliwym zabezpieczeniem jest właśnie wpis do hipoteki. Zwłaszcza, że o konsolidację starają najczęściej osoby, które zaczynają mieć problemy ze spłatą zobowiązań i chcą uniknąć trafienia do baz typu BIK, KRD lub inne biura informacji gospodarczej. Mowa o osobach, które chcą zmniejszyć stosunek wszystkich rat kredytu do kwoty dochodów. O ile ciężko jest czasem otrzymać podwyżkę, o tyle rozwiązanie polegające na zmniejszeniu rat jest czasem na wyciągnięcie ręki.
